As fraudes financeiras têm causado impactos alarmantes em pessoas e empresas. No centro desse cenário, estão as chamadas contas laranja, prática que demanda atenção imediata das instituições financeiras. Um levantamento da empresa Quod aponta que, no Brasil, 10 milhões de CPFs apresentam indícios de participação em golpes financeiros. As capitais São Paulo, Rio de Janeiro e Fortaleza registram os maiores índices de abertura dessas contas suspeitas.

Mas o que exatamente é uma conta laranja e como identificá-la? Na maioria dos casos, essas contas são abertas com documentos falsos ou utilizando CPFs de indivíduos vulneráveis. Além disso, há situações que criminosos utilizam identidades roubadas para abrir contas sem o conhecimento do titular. 

A identificação dessa prática exige uma análise criteriosa de movimentações atípicas, cruzamento de dados cadastrais e monitoramento constante de transações. O combate à fraude depende da atuação proativa dos bancos, cooperativas de crédito e fintechs.

Neste artigo, vamos detalhar o que são as contas laranja, explicar como funcionam dentro dos esquemas de golpe, apresentar os riscos envolvidos, bem como mostrar as principais soluções antifraudes para combatê-las. 

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Entenda o que é conta laranja e como funciona

Termo cada vez mais presente nos noticiários brasileiros, a expressão “conta laranja” refere-se a uma conta bancária registrada em nome de terceiros, mas utilizada por criminosos com a finalidade de movimentar dinheiro ilegal ou aplicar golpes. Em muitos casos, quem cede o nome desconhece o verdadeiro propósito da operação. Enquanto algumas pessoas são enganadas, outras aceitam ofertas financeiras para fornecer os dados pessoais ou realizar a abertura. As contas laranja também são abertas a fim de ocultar transações suspeitas, lavar dinheiro, solicitar empréstimos e aplicar golpes relacionados ao Pix.

Vamos a um exemplo. Imagine que alguém aborda você com uma proposta de utilizar a conta bancária para receber temporariamente pagamentos de terceiros. Em troca, é oferecido R$ 700. A oferta pode parecer simples e atrativa, certo? Entretanto, essa prática esconde um esquema fraudulento sofisticado. É nesse contexto que surge o termo “conta laranja”.

Como identificar uma conta laranja

Se por um lado as contas digitais desburocratizaram a abertura de contas bancárias, por outro favoreceram pessoas mal intencionadas que estão interessadas em cometer crimes e outras ilegalidades. 

A identificação de uma conta laranja exige atenção a sinais como comportamento do usuário e dados do titular da conta. Por isso, as instituições financeiras, fintechs e empresas de crédito devem combinar tecnologia e análise humana para detectar possíveis fraudes. Abaixo, listamos os principais indícios. Confira:

1. Incompatibilidade entre perfil e movimentação financeira

Um dos sinais mais evidentes ocorre quando o volume ou a frequência das transações ultrapassa o padrão esperado para o perfil do cliente. Por exemplo, contas recém-abertas por pessoas com pouco histórico financeiro que começam a receber valores elevados ou realizar transferências constantes podem indicar uso indevido.

2. Dados cadastrais inconsistentes ou suspeitos

É importante observar cadastros com informações incompletas, divergentes ou pouco detalhadas. Detalhes como endereços genéricos, telefones inválidos ou documentos com sinais de falsificação são indicadores relevantes de possíveis irregularidades.

3. Abertura de múltiplas contas em curto período

A criação de várias contas vinculadas a um único Cadastro de Pessoa Física (CPF), ou associadas ao mesmo endereço e/ou dispositivo, pode indicar uma tentativa de driblar os mecanismos de segurança e monitoramento.

4. Relações suspeitas entre contas

Movimentações frequentes entre contas de titulares sem vínculo aparente, principalmente com valores fracionados ou realizadas em horários incomuns, indicam a possibilidade de uma rede de contas laranja atuando de maneira coordenada. Por exemplo, transações durante a madrugada, finais de semana e/ou fora do expediente bancário sugerem tentativas de dificultar o rastreamento e a fiscalização das operações financeiras.

5. Comportamento digital anormal

Alterações inesperadas no padrão de acesso, como logins realizados de locais distantes em curtos intervalos de tempo, mudanças frequentes de senhas ou atualizações constantes de dados cadastrais, podem indicar tentativas de ocultar a verdadeira identidade do usuário.

Para identificar essas irregularidades com maior precisão, as instituições financeiras devem adotar ferramentas avançadas, como inteligência artificial (IA), integração de bases de dados e plataformas antifraudes. 

Quais são os tipos de laranjas mais comuns

O termo "laranja" é utilizado para descrever pessoas que, de forma consciente ou não, participam de esquemas fraudulentos, emprestando o nome e/ou os dados para movimentações ilegais. Existem diferentes perfis de indivíduos envolvidos na fraude. Confira os principais:

• Laranjas desavisados: são pessoas que desconhecem a participação em esquemas de lavagem de dinheiro. Geralmente, caem em golpes como falsas propostas de emprego, relacionamentos on-line ou promessas de dinheiro rápido e fácil.
• Laranjas conscientes: nesse caso, a pessoa concorda em ceder a conta bancária para movimentação de valores suspeitos e recebe pagamento pela autorização. Situações desse tipo costumam envolver interesse financeiro ou expectativa de anonimato na operação.
• Cúmplices treinados: aqui, o participante integra diretamente o grupo criminoso. Com um histórico financeiro limpo, atua sob orientação dos líderes do esquema para ocultar transações ilícitas.
• Laranjas que usam identidades roubadas ou sintéticas: além dos outros métodos, criminosos têm recorrido a contas abertas com identidades roubadas de terceiros ou criadas artificialmente, conhecidas como identidades sintéticas. Nesse último caso, combinam informações reais e falsas para gerar um perfil fictício, dificultando a detecção e o rastreamento das operações ilegais.

O combate a esse tipo de fraude requer o uso de tecnologia avançada, o acompanhamento  constante das movimentações e procedimentos rigorosos para verificar identidades. Também é importante promover campanhas educativas a fim de evitar que indivíduos sejam usados como laranjas sem perceber. Bancos, instituições financeiras e órgãos reguladores devem liderar essas iniciativas, desenvolvendo ações de conscientização e orientação para o público sobre os riscos e as consequências desse envolvimento.

De que forma as contas laranjas são utilizadas

Embora o uso de documentos falsificados ainda seja o método mais comum, há uma variedade de estratégias utilizadas por criminosos para aplicar golpes, ocultar transações ilícitas e/ou burlar sistemas. Veja:

• Fraudes em e-commerce: as contas laranja são utilizadas para criar lojas virtuais falsas, vender produtos inexistentes e desaparecer após receber os pagamentos dos consumidores.
• Uso em apostas e jogos online: os criminosos criam perfis com dados falsos para burlar regras de bônus, manipular resultados e/ou realizar apostas irregulares.
• Golpes em programas de benefícios: contas fictícias participam de programas como cashback, milhas ou cupons promocionais, consumindo recursos de forma indevida.
• Perfis falsos para manipulação de pessoas: em redes sociais, contas laranja são utilizadas a fim de criar cadastros que simulam clientes reais e avaliações positivas. O objetivo dessa fraude é gerar engajamento falso, construindo uma imagem de popularidade e confiança para o perfil da empresa. 

Afinal, conta laranja é crime?

A resposta é sim. A operação de uma conta laranja é crime, previsto na Lei de Lavagem de Dinheiro (Lei 9.613/98), e pode resultar em até 10 anos de prisão. Inclusive, quem cede os dados ou empresta a conta também pode ser responsabilizado, dependendo do nível de participação no esquema.

Empresas de serviços financeiros sem monitoramento eficaz de fraudes ou prevenção à lavagem de dinheiro estão sujeitas a sanções severas. O Banco Central (BC) pode aplicar penalidades graves caso comprove infrações, dentre elas estão:

• Multa financeira.
• Advertência pública.
• Cassação da autorização de funcionamento da instituição.
• Proibição de prestar determinados serviços ou realizar certas operações.

Em 2024, a Polícia Federal intensificou o combate às fraudes financeiras no Brasil, realizando diversas operações contra organizações criminosas envolvidas em golpes virtuais e lavagem de dinheiro. Um exemplo foi a Operação Alcançaria, deflagrada em outubro, que desmantelou uma rede responsável por movimentar cerca de R$ 1,2 bilhão em três anos para diferentes grupos criminosos. Apesar dos esforços, os crimes evoluem rapidamente. Por isso, denunciar e usar ferramentas antifraude são atitudes que fazem a diferença.

Quem assume os prejuízos em caso de fraude de perfil laranja

A responsabilidade pelos prejuízos causados por golpes financeiros varia conforme as circunstâncias e os envolvidos no caso. Entenda:

• Para pessoas físicas, bancos costumam reembolsar valores perdidos quando há comprovação de que a vítima não contribuiu para a fraude.
  
  
• Para empresas, normalmente a própria organização absorve as perdas financeiras, especialmente quando não há evidências de falha das instituições envolvidas. A responsabilidade pode ser reduzida se houver comprovação de que todas as medidas preventivas e controles exigidos pelo mercado foram adotados. Na prática, recuperar valores diretamente do fraudador é raro.

Além do impacto financeiro, as empresas ainda enfrentam danos à reputação e custos adicionais para reforçar os sistemas de segurança, o que pode agravar ainda mais as consequências da fraude.

Como as empresas podem evitar fraudes de contas laranja

A prevenção de fraudes de contas laranja exige a combinação de tecnologias antifraude e treinamento contínuo de equipes. Na sequência, confira mais detalhes.

Processos avançados de verificação de identidade

O uso de processos como o Know Your Customer (KYC) para validar a identidade dos clientes durante a abertura de contas ajuda a garantir que os dados fornecidos sejam legítimos e correspondam ao perfil do solicitante.

Treinamento de equipes e atualização de protocolos

A capacitação de colaboradores de setores como financeiro, atendimento ao cliente e tecnologia da informação contribui para identificar sinais de fraude. A revisão periódica dos procedimentos internos também reforça a segurança e reduz vulnerabilidades.

Auditorias internas e registros detalhados

Auditorias regulares permitem a identificação de falhas e correção de problemas rapidamente. Esse processo envolve a organização das informações e definição de fluxos para consultas. 

Colaboração entre instituições financeiras

O compartilhamento de dados sobre golpes e perfis suspeitos entre bancos e empresas cria uma rede de proteção mais robusta contra fraudes.

Campanhas de conscientização

A educação sobre os riscos de envolvimento em esquemas de conta laranja pode ser direcionada tanto para colaboradores quanto para clientes, dependendo do segmento da empresa. Em instituições financeiras, por exemplo, a orientação alcança o público externo por meio de avisos, materiais informativos e comunicações diretas. Para equipes internas, ações como palestras, treinamentos e workshops ajudam a reconhecer abordagens suspeitas e a evitar participação involuntária em fraudes. 

Tecnologia robusta

A tecnologia tem um papel muito importante nesse cenário. A biometria, combinada a inteligência artificial, proporciona maior agilidade nas operações de cadastro, reduz possibilidades de erros e oferece segurança sem complicar a experiência do usuário. Um exemplo de organização referência em Identidade Digital é a Vsoft, com soluções confiáveis de validação de pessoas e certificação de processos. 

Contas laranja são uma ameaça real e exigem tecnologia, prevenção e consciência

As contas laranja afetam consumidores e empresas de forma significativa. Os prejuízos causados não só comprometem a confiança nas instituições, como também geram custos elevados com recuperação e reforço de segurança. Para os negócios, o impacto é ainda mais grave, envolvendo danos à reputação e a absorção dos prejuízos financeiros. 

Uma solução para enfrentar essa questão da fraude é combinar tecnologia, processos rigorosos e conscientização das pessoas. Para empresas que buscam soluções eficazes no combate aos golpes digitais, a Vsoft é uma grande parceira. Com tecnologias baseadas em biometria e inteligência artificial, a empresa oferece ferramentas antifraudes completas. Ficou com curiosidade e quer saber mais? Então, leia o conteúdo: Proteja-se das fraudes com validação biométrica.